Вы совершаете покупки в интернете. Собираетесь оплатить заказ. И вдруг видите опцию, которая все чаще встречается на страницах оформления заказа: «Оплатите в четыре простых платежа». Заманчиво, правда? Но в голову закрадывается вопрос: в чем подвох?

«Купи сейчас, плати потом» (BNPL) – это альтернативная форма кредита, которая работает так, как и звучит. Покупатели берут деньги в долг, чтобы сразу приобрести товары, а затем выплачивают эти кредиты в течение определенного времени, часто без процентов, говорит Эд деХаан, профессор Стэнфордской высшей школы бизнеса.

За последнее десятилетие розничные продавцы стали сотрудничать с финтех-компаниями, чтобы предлагать покупателям эту услугу как в интернете, так и в магазинах – для всего, от продуктов до роялей.

Если вам интересно, что такое BNPL, и вы можете тратить деньги в пределах своих возможностей, попробуйте, говорит деХаан, который изучал влияние BNPL на финансовое состояние пользователей. «Просто будьте очень осторожны, как и с любым другим кредитным продуктом».

Вот несколько плюсов и минусов, которые стоит учитывать, прежде чем брать кредит по схеме «купи сейчас, плати потом».

ПЛЮС: Вы можете получить быстрый кредит без жесткой проверки кредитной истории.

Для людей без кредитной истории или с ограниченной кредитной историей, или для тех, кто беспокоится о снижении своего кредитного рейтинга, BNPL-кредиты могут быть удобным способом высвободить денежный поток, говорит деХаан.

В отличие от кредитных карт и банковских кредитов, BNPL-кредиты часто не требуют жесткой проверки кредитной истории, говорит деХаан. Вместо этого финансовые компании могут использовать альтернативные данные для определения права на получение кредита. Они могут смотреть на ваши привычки просмотра веб-страниц или профиль покупок, или проводить мягкую проверку кредитной истории, которая представляет собой обзор вашей кредитной истории, не влияющий на ваш кредитный рейтинг.

Обычно вы узнаете, одобрен ли вам кредит, в течение нескольких секунд, говорит он. Во многих случаях процесс подачи заявки включает в себя предоставление лишь основной контактной информации, даты рождения и формы оплаты.

МИНУС: Это может привести к перерасходу средств и «накоплению долгов».

Обратная сторона быстрого и легкого доступа к кредитам? Это может привести к перерасходу средств и импульсивным покупкам, говорит Дженнифер Стрикс, старший репортер по личным финансам в Business Insider.

«Люди не воспринимают эти кредиты как настоящие деньги», – говорит она. «Если бы я собирался заплатить 100 долларов сегодня, но теперь мне нужно заплатить только 10 долларов, то у меня есть 90 долларов сегодня, чтобы сделать что-то еще. Возникает ощущение, будто вы получили деньги обратно».

Еще одним важным фактором для заемщиков является то, что BNPL-компании обычно не сообщают в кредитные бюро, говорит деХаан. Это означает, что финансовые кредиторы не будут иметь полной картины вашей задолженности. Поэтому, помимо того, что вы не можете повысить свой кредитный рейтинг с помощью этих покупок, пользователям становится легко «накапливать долги», то есть брать несколько кредитных линий и чрезмерно увеличивать свою задолженность, говорит он.

ПЛЮС: Многие кредиты беспроцентные и предлагаются с гибкими планами погашения.

В отличие от кредитных карт, которые могут зафиксировать для потребителей высокие процентные ставки и регулярные ежемесячные счета, многие BNPL-компании предлагают варианты беспроцентных кредитов с различными графиками погашения, говорит Стрикс.

При разумном использовании беспроцентный кредит может сделать крупные или неожиданные покупки более управляемыми, говорит Стрикс. Например, если вы уроните свой телефон в лужу и оплатите новую замену кредитной картой, проценты, которые вам придется заплатить сверх этих неожиданных расходов, могут ударить по вашему кошельку. С помощью BNPL-кредита вы потенциально можете распределить стоимость нового телефона на несколько месяцев без каких-либо дополнительных затрат, что даст вам время для соответствующего планирования бюджета.

МИНУС: Могут быть скрытые комиссии. Внимательно читайте условия, прежде чем подписываться.

Не все варианты кредитования являются беспроцентными, говорит Стрикс. Некоторые компании могут предлагать скользящую шкалу стоимости в зависимости от срока погашения или отсутствие процентов только до определенной суммы в долларах. Многие компании взимают плату за просрочку платежа, но эти сборы могут варьироваться от нескольких долларов до 25% от вашей покупки за одну просрочку платежа.

ПЛЮС: Отсутствие долгосрочных обязательств.

BNPL-кредиты – это «разовые» транзакции, говорит Остин Килгор, аналитик цифровой финансовой компании Achieve. Так что, как только вы выплатите свой кредит, ваши отношения с этой BNPL-компанией закончены.

Это полезная функция для тех, кто боится обязательств перед конкретным финансовым кредитором, говорит он. Поскольку большинство кредитов имеют установленное количество платежей, ориентированные на долги покупатели могут свободно пробовать различных поставщиков кредитов, избегая при этом «постоянного искушения открытой кредитной линии».

МИНУС: Вашему банковскому счету может грозить овердрафт.

Многие компании могут поощрять или даже требовать от заемщиков настроить автоматические платежи по своим кредитам, поэтому, если вы не будете бдительны, вам будет легко превысить лимит своего банковского счета, обнаружил деХаан в своем исследовании.

Следите за своими расходами, работая только с одним BNPL-провайдером или устанавливая напоминания об оплате на своем телефоне или в приложении для финансового планирования, говорит Килгор.

Вы также можете рассмотреть сроки своего графика платежей, говорит Стрикс. Может быть полезно сопоставить ваши платежи с вашей заработной платой.